연금+현금흐름 3콤보 설계

국민연금 위에 월 30~70만 원 더 붙이는 실전 로드맵 

국민연금만으로 빠듯하다면, 신청형 제도와 자산 현금화 수단을 겹쳐서 월 현금흐름을 키워야 합니다.
핵심은 ① 국민연금(베이스) + ② 기초연금/노인일자리(신청형) + ③ 주택연금·채권/배당·이자수입(보완형) 의 3콤보입니다.

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1) 큰 그림: 3콤보 구조 한눈에

• 콤보 1 — 베이스: 국민연금(매월 고정)
• 콤보 2 — 신청형 플러스: 기초연금(만 65세+ 소득기준), 노인일자리·사회활동(월 활동비), 지자체 수당·감면(교통/문화/공과금)
• 콤보 3 — 자산 보완: 주택연금(종신/기간형), 채권·배당 ETF 분배금, 예·적금·CMA 이자, 소액 임대/활동 소득

목표: **월 고정비(주거·식비·의료)**를 베이스+신청형으로 커버하고, 변동비·여가·예비비를 보완형으로 채우기.
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2) 10분 셀프 진단

• 월 고정비: 주거·관리·통신·보험·의료·교통 합계 = □□□원
• 국민연금 수령액: □□□원 (부부 합산/개별 확인)
• 가구 유형: 단독 / 부부 / 부양가족 유무
• 자산 지도: 예금 □, 채권/펀드 □, 주택 □(담보/대출), 기타 □
• 활동 가능 시간: 주 □회, 하루 □시간 (노인일자리·사회활동 가능성)
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3) 콤보별 설계법

콤보 1) 국민연금(베이스)

• 수령액 증감 포인트: 수급 개시연령·추가납부·소득활동에 따른 감액 규정 등은 미리 계산해 둡니다.
• 부부 가구는 합산 현금흐름을 기준으로 예산을 잡으세요.

콤보 2) 신청형 플러스(기초연금·노인일자리·지자체)

1. 기초연금(만 65세+)
   • 소득인정액 기준 충족 시 국민연금과 동시 수급 가능(단, 구간·부부 여부에 따라 차등).
   • 가구·소득·재산 정보가 정확해야 하니 등본·가족·재산·보험료 서류를 묶어 제출.
2. 노인일자리·사회활동
   • 공익활동/사회서비스형/시장형 등 유형별 월 활동비가 발생.
   • 규칙적 출근이 가능하면 월+수십만 원의 안정적 보탬. 모집 시기·시간 조건 체크.
3. 지자체 수당·감면
   • 교통/문화 바우처, 전기·가스·수도·수신료 감면, 장기요양 연계 등.
   • **“묶음 신청”**으로 시간을 절약(공과금 4종+교통/문화 동시 점검).

콤보 3) 자산 보완(주택연금·채권/배당·예금이자)

1. 주택연금(거주 주택 보유 시)
   • 집은 그대로 살면서 월 지급금 확보(종신/기간형·혼합).
   • 감정가·대출·연령에 따라 지급액이 달라지므로 가족 합의+예상액 조회 후 결정.
2. 채권/배당 ETF·예적금
   • 채권 래더(만기 분산) + 배당/이자 월 분배금으로 보조 캐시플로우 만들기.
   • 인출률(연 인출액 ÷ 잔액)을 3~4% 내외로 설정하면 지속기간을 늘리기 쉽습니다.
3. 소액활동/임대
   • 취미·강의·관리임대 등 무리 없는 범위의 소액 현금흐름 추가.
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4) 월 +30~70만 원 달성 시나리오(개념 예시)

실제 금액은 지역·자격·자산 규모에 따라 달라집니다.

• A안(단독, 무주택)
  • 국민연금 + 기초연금 + 노인일자리(월 활동비)
    → 월 +40~60만 원 보완 가능
• B안(부부, 자가)
  • 국민연금(부부 합산) + 기초연금(부부 감액 반영) + 주택연금(소액형)
    → 월 +30~70만 원 안정 현금흐름
• C안(단독, 자가, 활동 가능)
  • 국민연금 + 기초연금 + 주택연금(소액형) + 배당/채권 분배금
    → 변동성 낮추며 월 +50만 원대 설계
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5) 세금·건보·중복주의 포인트

• 기초연금: 국민연금과 동시수급 가능하되, 소득인정액 산정을 정확히 반영.
• 노인일자리/활동비: 건강보험료·각종 감면과의 상호영향을 확인.
• 배당·이자: 세후 기준으로 비교(분리과세/비과세 상품 활용).
• 중복 제한: 동일 목적의 이중 수급/이중 환급은 제한될 수 있음.
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6) 30분 실행 체크리스트(출력용)

• 가구·소득·재산 프로필 카드 작성
• 국민연금 수급내역·건보자격·보험료 확인
• 기초연금 자격 점검 및 신청(만 65세+)
• 노인일자리 모집 일정 캘린더 등록(주 □회·하루 □시간 가능)
• 공과금 감면 4종(전기·가스·수도·수신료) 묶음 신청
• 주택연금 적합성·예상 월액 조회(가족 합의 메모)
• 채권/배당 분배금 포트폴리오 초안(인출률 3~4%)
• 사기예방: 큰 금액 이체 알림, 의심 링크 차단, 가족 공동 모니터링
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7) 7일 액션 플랜

• Day 1: 등본·가족·재산·연금·건보 서류 스캔 폴더 만들기
• Day 2: 기초연금 신청 또는 자격 사전확인
• Day 3: 노인일자리 사전상담·모집 공고 알림 설정
• Day 4: 주택연금 유형(종신/기간형)·예상액 1차 조회
• Day 5: 채권 래더+배당 ETF 견본 포트폴리오 작성(세후 기준)
• Day 6: 공과금 감면과 교통/문화 바우처 점검
• Day 7: 월 현금흐름표 업데이트 → 부족분·잉여분에 따라 포트폴리오 미세조정

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8) 자주 묻는 질문(FAQ)

Q. 국민연금 받으면 기초연금은 못 받나요?
A. 받을 수 있습니다. 다만 소득인정액 기준에 따라 차등되니 자격을 반드시 확인하세요.

Q. 주택연금은 상속에 불리한가요?
A. 상속인 동의·담보설정·잔여 재산 정산 구조를 이해하면 관리 가능합니다. 거주 유지 + 현금흐름이 필요하면 유력한 선택입니다.

Q. 금융자산에서 매달 꺼내 쓰면 빨리 줄지 않나요?
A. 인출률을 보수적으로 설정(연 3~4%)하고, 채권/배당으로 분배금을 받으면 지속기간을 늘릴 수 있습니다.

Q. 소득을 늘리면 복지감면이 줄지 않나요?
A. 가능성이 있습니다. 그래서 세후 실수령액과 감면 변화를 함께 계산해 최적 조합을 찾는 게 핵심입니다.

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9) 한 장 요약

• 국민연금 = 베이스, 여기에 기초연금·노인일자리(신청형), **주택연금·채권/배당(보완형)**을 얹으면 월 +30~70만 원도 충분히 가능합니다.
• 포인트는 자격 매칭·세후 기준·인출률 관리.
• 이번 주에 서류 폴더 만들기 → 기초연금/일자리/주택연금 체크 → 분배금 포트폴리오 초안까지 끝내세요.
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