60세에 1억 넣고 매달 70만원 받는 법! 세금 0원?

결론: “이자만으로 70만 원”은 거의 불가능. 원금+이자 인출 설계와 비과세·저세율 계좌 조합이 현실 해법

자극적인 제목과 달리, 진짜 핵심은 드로다운(원금+이자 인출) 전략과 절세 껍데기를 잘 쓰는 것입니다. 아래 순서대로 설계하면 세후 월 70만 원 안팎의 현금흐름을 비교적 오래 유지할 수 있어요.

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1) 현실 체크: 1억으로 월 70만 원이 뜻하는 것

• “이자만으로 70만 원” = 연 8.4% 수익이 필요 → 보수적 운용으로는 비현실적
• 따라서 원금과 이자를 함께 꺼내 쓰는 방식(드로다운)이 필수
• 연 0~5% 수익 가정 시 월 70만 원 인출 지속기간(개념치)
  • 0%: 약 11.9년｜2%: 13.6년｜3%: 14.7년｜4%: 16.2년｜5%: 18.1년
    → 목표는 안정성 유지 + 14~18년 이상 지속

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2) 세금 최소화 공식

원칙 ① 비과세·저세율 계좌에서 수익 만들기

• 비과세종합저축(만 65세 이상 등 요건자): 금융기관 합산 원금 5천만 원까지 이자·배당 비과세
• ISA 등 절세 계좌: 계좌 내 수익 일부 비과세·저율 과세
• 연금계좌(연금저축/IRP): 인출 시 수익 부분만 낮은 세율로 과세(원금 인출은 과세 아님)

원칙 ② 일반 계좌에서는 원금 인출 비중을 높이기

• 세금은 수익에 붙습니다. 원금 인출은 과세 대상이 아니므로 세후 수령액을 안정화할 수 있음
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3) 실전 배치안(예시) — 1억으로 월 70만 원 만들기

가정: 연 3% 내외의 보수적 수익률, 목표 기간 15년+, 세후 기준

바구니 1) 비과세 바구니 5천만 원

• 그릇: 비과세종합저축
• 내용: 예·적금/단기채·채권형 등 원금 안정型
• 역할: 매월 발생 이자 = 세금 0원 → 인출 1순위 재원

바구니 2) 일반 바구니 5천만 원

• 그릇: 일반 증권/은행 계좌
• 내용: 국공채·우량채 래더(만기 분산) + 현금성(CMA/MMF)
• 역할: “월 70만 원 − 비과세 이자” 부족분을 원금+이자로 보충

 바구니 3) 주택 보유자 보완

• 주택이 있다면 **주택연금(종신/정액형 등)**으로 베이스 현금흐름 확보
• 금융자산 인출액을 낮춰 지속기간 연장 효과
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4) 월별 인출 루틴(운용법)

1. 매월 말 비과세 바구니 이자를 먼저 이체
2. 부족분은 일반 바구니에서 원금+이자로 보충
3. 분기 점검: 수익률/잔액/인출율(연 인출액 ÷ 잔액) 확인
   • 필요 시 인출액을 월 60~65만 원으로 미세 조정
   • 채권 만기 재배치로 안전성 유지
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5) 드로다운 안전장치 5가지

1. 현금쿠션: 생활비 12~24개월분은 CMA/예금으로 따로 확보
2. 만기 사다리(래더): 3·6·12·24·36개월로 분산해 유동성/금리변동 대응
3. 비중 가이드: 현금·채권 60~80%, 배당/가치형 20~40%(개인 성향별 조정)
4. 세전 vs 세후 비교: 상품은 항상 세후 수령액 기준으로 판단
5. 가족 알림/위임: 보이스피싱·오입금 방지, 공동 점검 체계 필수
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6) 30분 체크리스트(바로 실행)

• 비과세종합저축 자격 확인 후 5천만 원 우선 배치
• 나머지 5천만 원은 채권·현금성+만기 래더로 구성
• 월 70만 원 자동이체: “비과세 이자 → 우선” / “부족분 → 일반 바구니”
• 분기 점검표: 잔액·수익률·인출율·예상 지속연수
• (선택) 주택연금 가능액 조회해 베이스 현금흐름 보완
• 사기 대응: 이체 제한, 큰금액 이체 시 가족 알림, 전화권유 투자 전면 거절

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7) 자주 묻는 질문

Q. 정말 “세금 0원”이 가능한가요?
A. 비과세 계좌의 이자와 원금 인출만으로 구성하면 그 구간은 가능합니다. 다만 전액을 영구히 0원으로 유지하기보단 세후 수령액 최적화가 현실적입니다.

Q. 평생 70만 원 고정은 가능?
A. 순수 금융자산 1억으로 종신 70만 원 고정은 어렵습니다. 주택연금 등 종신형을 조합하거나, 인출액 유동 조정이 필요해요.

Q. 상품은 뭘 사야 하나요?
A. 핵심은 구조입니다. 실제 선택 전 수수료·세금·위험을 비교하고, 너무 복잡한 상품은 피하세요.

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마무리

“세금 0원”이라는 말에 기대기보다, 비과세 껍데기를 먼저 채우고, 원금+이자 인출 루틴으로 세후 현금흐름을 만들며, 필요하면 주택연금으로 장수리스크를 막으세요. 그러면 1억으로도 월 70만 원대를 오래 유지할 수 있습니다.

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